Ma perspective sur le commerce agentique : Une nouvelle infrastructure se met en place pour permettre aux agents d’IA d’effectuer de manière autonome des achats au nom des humains.
Imaginez un appareil IoT (Internet des objets), tel qu’un réfrigérateur intelligent connecté au Wi-Fi, qui achète des produits alimentaires lorsque les stocks commencent à manquer. Cet article explore les concepts fondamentaux du commerce agentique et son fonctionnement.
Il est également accompagné d’un dictionnaire évolutif de termes destiné à comprendre les nouvelles terminologies que le commerce agentique introduit dans l’univers des paiements.
Terminologie
- Parlez paiements agentiques
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Qu’est-ce que le commerce agentique ?
Décomposons ce terme en deux parties : « agentique » et « commerce ».
Agentique est un adjectif utilisé pour décrire une entité non humaine conçue pour exécuter de manière autonome un ensemble de tâches prédéfinies, selon des conditions et des instructions définies par des humains.
À mesure que les systèmes sous-jacents deviennent plus sophistiqués — par exemple, grâce à une logique plus avancée et à des capacités de prise de décision accrues — ils peuvent accomplir des tâches de plus en plus complexes.
Aujourd’hui, le terme « agentique » est utilisé dans plusieurs contextes — par exemple, le traitement agentique et les systèmes d’IA agentique, dans lesquels différents composants peuvent être orchestrés afin d’exécuter des tâches et de produire des résultats avec un certain degré d’autonomie.
Dans ce contexte, le commerce désigne l’achat et la vente de biens ou de services. Ainsi, le commerce agentique est une transaction effectuée par une intelligence artificielle ayant reçu suffisamment d’instructions pour exécuter un flux de paiement de bout en bout au nom d’un humain.
Qui sont les principaux acteurs ?
Le commerce agentique a émergé grâce aux avancées réalisées dans les secteurs de l’IA, de la technologie et des paiements. Anthropic a introduit le Model Context Protocol (MCP), un standard ouvert permettant de connecter les systèmes d’IA à des outils et à des données externes, tandis que des réseaux de paiement tels que Mastercard et Visa ont par la suite introduit des infrastructures conçues pour permettre aux agents d’IA d’effectuer des transactions de manière sécurisée au nom des consommateurs.
D’autres acteurs majeurs du secteur des paiements, notamment des fintechs telles que Stripe, ont également contribué à faire du commerce agentique une réalité.
Quel type de transaction est un paiement agentique ?
Selon moi, une transaction de commerce agentique est, par essence, une transaction tokenisée réalisée sans présentation physique de la carte (card-not-present), bien que je n’aie pas encore vu le message de paiement lui-même (ISO ou API) permettant de le confirmer.
Au moment de la rédaction de cet article, un agent d’IA n’est pas considéré comme une entité juridique disposant de la capacité juridique nécessaire pour demander et détenir un moyen de paiement auprès d’une institution financière.
Par conséquent, pour effectuer des achats de manière autonome au nom d’une entité juridique, l’agent d’IA doit disposer d’un moyen de paiement préconfiguré pouvant être présenté à l’interface de paiement lors du passage en caisse.
Pour que les paiements puissent être initiés et effectués de manière autonome, un agent d’IA devrait être soumis à un ensemble de conditions définissant le cadre dans lequel il est censé opérer.
Il est essentiel que les restrictions définissant le domaine dans lequel un agent d’IA peut opérer soient respectées afin de gérer les risques liés à la fraude, aux achats non contrôlés et aux nouveaux risques liés aux paiements agentiques.
Ces conditions ou restrictions de domaine peuvent prendre la forme de règles ou de paramètres configurés, par exemple :
(1) Effectuer des achats dans les limites d’un budget prédéfini.
(2) Effectuer des achats auprès d’un groupe de commerçants identifiés par un code de catégorie de commerçant (Merchant Category Code — MCC).
(3) Effectuer des achats selon les critères définis par l’utilisateur afin d’éviter les dépenses non contrôlées.
(4) Effectuer des achats à l’aide d’un moyen de paiement spécifique configuré pour autoriser les paiements agentiques.
Ces capacités sont aujourd’hui possibles grâce aux infrastructures existantes de tokenisation des paiements, qui offrent un moyen sophistiqué et sécurisé d’effectuer des paiements.
Comment se déroule le commerce agentique ?
Le commerce agentique peut fonctionner de manière autonome (sans intervention humaine) ou semi-autonome (avec intervention humaine, ou human-in-the-loop).
La technologie étant encore émergente, les méthodes permettant de prendre en charge ces deux modes sont toujours en cours de définition.
Il est important de noter que les paiements automatisés existent déjà sous la forme d’abonnements, dans lesquels des paiements récurrents sont déclenchés lorsque certaines conditions sont remplies — par exemple, le paiement de votre abonnement Netflix ou Coursera.
Un paiement automatisé n’est pas un paiement agentique, car aucun agent d’IA défini n’est à l’origine du paiement. Un humain a initialement effectué la première transaction et souscrit à un service, les paiements suivants étant ensuite traités comme des transactions initiées par le commerçant (Merchant-Initiated Transactions — MIT).
Un paiement automatisé effectué sans présentation physique de la carte (card-not-present) fait généralement suite à une transaction initiale au cours de laquelle une authentification forte ou une vérification d’identité est effectuée, par exemple une authentification forte du client (Strong Customer Authentication — SCA).
Qu’est-ce qui définit l’identité d’un agent d’IA ?
Un agent d’IA devrait être identifiable à des fins de traçabilité afin de pouvoir déterminer l’initiateur d’un paiement. Dans une transaction avec ou sans contact, différents paramètres du message de paiement indiquent si la transaction a été initiée à l’aide d’une carte ou d’un token provisionné dans un portefeuille numérique.
L’identité d’un agent d’IA pourrait être établie par l’autorité qui l’a créé. Cependant, au moment de la rédaction de cet article, je n’ai trouvé aucun article publiquement accessible ni aucune spécification provenant d’autorités de confiance décrivant comment l’identité d’un agent d’IA est définie.
Il pourrait s’agir d’une forme sophistiquée d’identifiant tokenisé, auquel seraient associés des données d’identification, des conditions ou des restrictions de domaine supplémentaires permettant d’identifier de manière unique l’agent d’IA.
Pourquoi est-il important de connaître l’identité d’un agent d’IA ?
La confiance est un pilier important de l’écosystème des paiements. Elle se construit et se maintient grâce à la transparence, avec des mécanismes intégrés aux transactions de paiement afin de combattre la fraude.
Identifier l’initiateur du paiement permet de déterminer si la transaction a été autorisée par le détenteur légitime du moyen de paiement et si elle a été initiée par la partie autorisée.
À suivre…
Cet article est le premier de ma série consacrée au commerce agentique.
Je compte revenir sur ce sujet chaque trimestre, au rythme de l’évolution de cet écosystème, en explorant les nouveaux développements et les questions émergentes liés au commerce agentique et aux paiements.